40歲單身女,面對高癌症風險,收入有限,應該如何為自己着想? (保學堂 | 沒有難懂的保險)
40歲單身女,面對高癌症風險,收入有限,應該如何為自己着想?
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陳小姐,40 歲(非吸煙)

市場主任

單身

與 70 歲母親同住

公司醫保最高賠償額為港幣15萬元

收入:$25,000

每月儲蓄:$3,000 ~ 3,500

月付危疾保險:$1,500

家庭開支:$18,000

月供股票:$2,000

可動用資金:$500 以下

陳小姐眼見身邊很多朋友患上乳癌、大腸癌,了解到政府醫院排期需時、私家醫院醫療費用又可能需要過百萬元,所以考慮為自己增添可以全額賠償的高端醫療,以備不時之需,免得有什麼事的時候,增添年老母親的負擔。

什麼是墊底費?

「墊底費」(英文︰excess 或 deductible)又稱為「自付額」,是投保人向保險公司索償時,需自行支付的費用,而餘下的醫療費用,保險公司則會根據保險計劃之保障上限賠償。

市面上有部分醫療保險設有「墊底費」,通常是保額相對較高的高端醫療保險,保額由每年 $250 萬至 $2,000 萬不等。

如醫療保險有墊底費,賠償應怎樣計算?

假設受保人選擇了設有 $15,000 墊底費的高端醫療保險計劃,而住院總醫療開支 (治療癌症,包括:化學治療、荷爾蒙治療、標靶治療、免疫治療、放射治療) 為 $1,300,000,保險公司便會賠償 [總醫療開支 – 墊底費] ,即 $1,300,000 – $15,000 = $1,285,000。

如果該受保人有僱主提供的公司團體醫療保險,就可以利用它來抵銷個人醫保的墊底費。引用以上例子:

投保人需承擔的墊底費:$15,000

住院總醫療開支:$1,300,000

公司團體醫保賠償上限:$50,000

當個人醫保已賠償了 $1,285,000,受保人便可以向團體醫保索償自付額 $15,000。

因此,設有「墊底費」的醫療保險較適合一些已有其他醫療保障,例如公司團體醫療保障,又想有更高保額的人士。

墊底費越高,保費越低

因為有「墊底費」,所以可以有更低的保費 ...

因為陳小姐,每月可動用的資金有限($500 以下)所以我們建議了一個年保障額 $1,000 萬(終身 $3,000 萬)、半私家房的、可以全額賠償、出院免找數(可以不用先墊付,之後才報銷)、10 萬元墊底費的高端醫療。每月平均只需要 $386(每日 $12.9)

以下為各年齡的年保費供參考



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