5年、10年、25年 ... 保險繳費多少年最划算? (保學堂 | 沒有難懂的保險)
5年、10年、25年 ... 保險繳費多少年最划算?
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買保險,要做的選擇實在太多了

就拿長期險來說,市面上產品那麼多,等你好不容易確定了買哪個,又要選擇繳費年限了。

繳費期限大體上分為兩類:躉交和期交

躉交即一次性交清全部保費

期交即分期交保費,常見的有5年、10年、20年、25年等;或交至50歲、60歲、70歲等。

就像購車一樣,在相同的情況下,是一次性付清還是分期按揭貸款?同樣的,繳費時間越長,則繳納的總保費更高;躉交的花費會比分期的總費用低一些。

舉個例子

30歲的小明購買某重疾險,保額50萬,保至60歲:

選擇躉交,總保費是40110元;

選擇10年交,年交保費4630元,總保費是46300元;

選擇20年交,年交保費2745元,總保費是54900元。

20年比躉交貴了14790元,這樣看來,交費年限越短越好啊。

真的是這樣嗎?

其實,並非如此。在保險繳費年限選擇的問題上,我們不僅考慮保費的問題,還有其他的因素會影響我們的決定。

一般來說,保障型的保險,在收入穩定的前提下,建議選擇繳費年限長的。

為什麼呢?

1、槓桿最大化

買保險就是買槓桿,玩的就是以小博大。

買保險最“划算”的情況,就是用最少的錢換取最高保額的保障。

再舉個例子

小明、小紅、小華都買了第一個例子中的重疾險,交費期限分別是躉交、10年和20年交。

三人的首年保費如下:

小明:40110元

小紅:4630元

小華:2745元

假設第二年,他們三人都得了癌症,各自拿到了50萬賠償

我們來看槓桿

小明:12.5倍

小紅:108倍

小華:182倍

一目了然,小華的結果是最划算的。

因此,盡量把繳費時間拉長,能夠以盡量小的成本撬動高保額的槓桿,最大程度發揮保險的作用。

2、豁免功能最大化

保險還有一個很重要的功能,就是保費豁免。

什麼意思呢?

以重疾險為例,現在許多重疾險會附加投保人豁免或輕症豁免條款,如果投保人或者被保險人出現輕症、重疾等約定的情況之後(具體情況視合同條約而定) ,則後續的保費都不用交了,而保險合同依舊有效。

舉個例子

小明買了一份含輕症豁免責任的重疾險,交費年限為20年。

第三年,他被確診輕症中的原位癌,獲賠輕症保險金,而且剩下的18年保費都不用交了,但重疾保障繼續有效。

現實中,誰也不知道風險什麼時候會來,繳費期越長,保費豁免發揮作用的概率就越大。

3、利益最大化

期交雖然時間長,但是可以應對通貨膨脹,現在的10萬元,和20年後的10萬元,完全不是一個概念

另外,我們還可以把保費拿去投資,創造更多的財富。

就像買房子,有人就算有能力全款買,也會選擇貸款,而且會選擇年限長的,這是一樣的道理。

所以,考慮到時間價值,再結合槓桿和豁免功能來說,保險的繳費年限,還是越長越合適。

例外情況

不過,也會有例外情況

1、理財型保險

前面也提到了,繳費年限越長越好,針對的是保障型的產品,理財型產品,並不適用。

保險是低風險低收益的保守型理財,所以沒有必要背負槓桿,特別是某些年金險,前幾年甚至是前十幾年都是回不了本的,硬要買的話,最好一次繳清或者把繳費期縮短,避免一旦斷繳得不償失。

2、收入波動大的家庭

收入波動大,第一年腰纏萬貫,沒準第二年就負債累累了,萬一某年交不出保費怎麼辦?

所以,建議在不差錢的時候,盡可能一次性交清保費或者縮短繳費時間。

3、投保人年齡

如果投保人已經35歲,選擇30年或者交至70歲的話,意味著到退休後還要繼續交保費。

如果不想退休後再背負交保費的負擔,或是考慮到日後退休工資不高,就最好在退休前交完,繳費時間只要適當長即可,不必追求最長。

總結

大多數情況下,保險繳費年限的選擇,可以用下面兩句話概括

保障型險種繳費年限越長越好。

理財型險種繳費年限越短越好。

在實際操作的時候,要具體情況具體分析,沒有最好的繳費方式,只有最適合自己的~

如果,你在買保險的過程中,有任何疑問的話,可以隨時諮詢!




看完這篇文章,如果對於現有保險有什麼疑問,歡迎 WhatsApp 我們一起交流。

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